Conţinut
Ratele efective nete ale dobânzii se referă la creșterea valorii inițiale a unei datorii dacă dobânzile aferente acesteia sunt înregistrate într-o anumită perioadă de investiție. Principiul de bază este că o taxă anuală - cea stabilită în momentul împrumutului sau rata nominală - este determinată de faptul că plățile efectuate către bancă pentru rambursarea împrumutului sunt alcătuite din mai mult de o singură tranșă. Deși efectul net este mic în timp, acesta poate crește substanțial suma pe care o plătiți băncii.
matematică
Conceptul de rate ale dobânzii nete efective se referă la valoarea inițială a împrumutului sau a fondului de investiții în numerar. Acest lucru este important numai dacă ratele dobânzilor sunt compuse în moduri diferite de cele sugerate de rata anuală, adică dacă sunt calculate mai mult decât o dată. Dacă aveți o rată anuală de 7%, care este comprimată lunar, atunci la sfârșitul celor 12 luni, rata va fi mai mare decât rata inițială. Din punct de vedere matematic, tot ce faci este calculul cât de mult va însemna în fiecare lună rata de 7% din credit. Pentru a cunoaște rata efectivă, adică rata reală, multiplicați factorul cu 12 pentru cele 12 luni.
principii
Acest principiu indică faptul că, dacă o rată anuală a unei investiții, cum ar fi o obligațiune, este compusă lunar, înseamnă că primești lunar. Aceasta indică, de asemenea, că, în fiecare lună, suma inițială de bani crește, odată ce dobânda este adăugată lunar. Dacă valoarea crește într-o rată anuală statică, veți primi în continuare lunar, ceea ce înseamnă că suma la care este operată dobânda lunară este mai mare și, prin urmare, rata anuală finală va fi diferită de rata anuală indicată. Cu alte cuvinte, dacă se compensează lunar, mărimea sumei este în creștere. Astfel, plata va crește în fiecare lună. La sfârșitul anului, investiția inițială va fi crescută în fiecare lună și, prin urmare, rata nominală va fi crescut în mod eficient.
importanță
Când faceți un împrumut, credeți că plătiți un procent anual decent. Dar când managerul băncii spune că dobânzile se comprimă lunar, mulți nu se pot preocupa chiar de asta. Dar ceea ce a spus el este că rata netă efectivă crește. Dacă trebuie să plătiți o anumită taxă nominală în fiecare lună, mărimea împrumutului principal va crește în mod eficient.
efect
Profesorul William Tucker, care scrie pentru "Națiunile Unite", prezintă următorul exemplu matematic. Valoarea împrumutului este de 2.500 $. Taxa anuală este de 52%. Împrumutul este alcătuit din opt luni. Aceasta înseamnă că rata reală, rata netă efectivă, a crescut la 67,77% dacă fiecare perioadă de compilare este inclusă. Într-un fel, aceasta este metoda pe care băncile o folosesc pentru a obține profituri mai mari, deși, de fapt, este o modalitate de a ascunde o rată ridicată de interes.